은행에서 돈을 빌린 뒤 원금이나 이자를 제때 갚지 못하는 대출이 얼마나 늘었는지는 우리나라 금융 상황을 살펴볼 때 중요한 지표 중 하나입니다.
2026년 9월 22일 금융감독원이 발표한 자료에 따르면 **2026년 7월 말 국내은행의 원화대출 연체율은 0.63%**로 집계됐습니다.
6월 말 연체율 0.56%와 비교하면 한 달 사이 0.07%포인트 상승한 것입니다.
7월 기준으로 보면 2016년 0.78% 이후 가장 높은 수준이기도 합니다. 다만 이 수치만 보고 은행권 전체의 부실이 크게 확대됐다고 단정하기보다는, 어떤 대출에서 연체가 늘었는지와 연체율이 상승한 배경을 함께 살펴볼 필요가 있습니다.
은행 연체율이란 무엇인가
은행 연체율은 쉽게 말해 은행이 취급한 대출 가운데 일정 기간 이상 원금이나 이자를 갚지 못하고 연체된 대출이 차지하는 비율입니다.
이번 금융감독원 통계에서 말하는 연체율은 1개월 이상 원리금이 연체된 대출을 기준으로 집계됩니다.
예를 들어 은행이 100억원의 대출을 취급했는데 그중 1개월 이상 원리금이 연체된 대출이 1억원이라면 단순하게 계산한 연체율은 1%가 됩니다.
따라서 연체율이 올라간다는 것은 은행이 빌려준 돈 가운데 제때 상환되지 않는 대출의 비중이 높아지고 있다는 의미입니다.
7월 은행 연체율은 얼마나 올랐나
2026년 7월 말 국내은행의 원화대출 연체율은 **0.63%**였습니다.
| 구분 | 2026년 6월 말 | 2026년 7월 말 | 변동 |
|---|---|---|---|
| 원화대출 전체 | 0.56% | 0.63% | +0.07%p |
| 기업대출 | 0.68% | 0.78% | +0.10%p |
| 가계대출 | 0.40% | 0.42% | +0.02%p |
| 주택담보대출 | 0.28% | 0.29% | +0.01%p |
| 주택담보대출 제외 가계대출 | 0.77% | 0.84% | +0.07%p |
이번 상승에서 특히 눈에 띄는 부분은 기업대출 연체율입니다.
기업대출 연체율은 0.68%에서 0.78%로 0.10%포인트 상승했습니다.
반면 가계대출 연체율은 0.40%에서 0.42%로 0.02%포인트 상승했습니다.
즉 7월 전체 연체율 상승은 가계대출보다 기업대출에서 나타난 상승폭이 더 컸습니다.
대기업과 중소기업 모두 연체율 상승
기업대출 안에서도 차이가 있습니다.
7월 말 대기업대출 연체율은 **0.36%**로 6월의 0.22%보다 0.14%포인트 상승했습니다.
중소기업대출 연체율은 **0.91%**로 전월 0.82%보다 0.09%포인트 올랐습니다.
중소기업대출 가운데에서는 중소법인 연체율이 1.00%, 개인사업자대출 연체율이 0.77%로 집계됐습니다.
특히 대기업대출 연체율은 2021년 7월의 0.37% 이후 가장 높은 수준으로 나타났습니다.
이 때문에 이번 발표에서 단순히 전체 은행 연체율 0.63%뿐만 아니라 기업대출의 연체 상황도 함께 주목받고 있습니다.
왜 7월 연체율이 상승했을까
이번 연체율 상승에는 크게 두 가지 요인이 작용했습니다.
첫 번째는 신규 연체가 늘어난 것입니다.
7월 신규 연체 발생액은 3조2,000억원으로 6월의 2조6,000억원보다 6,000억원 증가했습니다.
두 번째는 연체채권 정리 규모가 줄어든 것입니다.
은행은 연체된 대출을 그대로 보유하기도 하지만, 부실채권을 매각하거나 상각하는 방식으로 연체채권을 정리하기도 합니다.
7월 연체채권 정리 규모는 1조4,000억원으로 6월보다 3조9,000억원 감소했습니다.
6월에는 분기 말이라는 특성 때문에 연체채권 정리가 상대적으로 많이 이뤄졌는데, 7월에는 이런 효과가 줄어들면서 연체율이 다시 높아진 것으로 금융당국은 설명했습니다. 여기에 중앙그룹 계열사의 기업회생과 워크아웃 과정에서 신규 연체가 발생한 것도 영향을 줬습니다.
따라서 이번 0.63%라는 수치를 해석할 때는 신규 연체 증가와 연체채권 정리 규모 감소가 동시에 영향을 줬다는 점을 알아둘 필요가 있습니다.
가계대출 연체율도 상승했다
기업대출뿐만 아니라 가계대출 연체율도 올랐습니다.
7월 말 가계대출 연체율은 **0.42%**로 6월의 0.40%보다 0.02%포인트 상승했습니다.
주택담보대출 연체율은 **0.29%**로 전월보다 0.01%포인트 올랐습니다.
주택담보대출을 제외한 가계대출 연체율은 **0.84%**로 전월 0.77%보다 0.07%포인트 상승했습니다.
즉 가계대출에서도 연체율이 상승했지만, 이번 발표에서 상승폭이 더 컸던 부분은 기업대출이었습니다.
은행 연체율이 높아지면 내 대출에도 바로 영향을 줄까
여기서 중요한 부분이 있습니다.
은행 연체율이 올랐다고 해서 내가 받은 대출의 금리가 바로 올라가거나 대출이 자동으로 부실대출로 바뀌는 것은 아닙니다.
은행 연체율은 금융권 전체의 대출 건전성을 보여주는 통계입니다.
예를 들어 내가 대출 원금과 이자를 정상적으로 납부하고 있다면 전체 은행 연체율이 0.56%에서 0.63%로 올랐다는 이유만으로 내 대출에 연체가 발생하는 것은 아닙니다.
다만 연체율이 지속적으로 상승한다면 은행 입장에서는 대출의 건전성을 더욱 중요하게 관리할 필요가 생길 수 있습니다.
특히 기업이나 개인사업자처럼 매출이나 소득 변화에 따라 상환 능력이 달라지는 대출의 경우에는 자신의 현금흐름을 점검하는 것이 중요합니다.
연체율 숫자만 보고 경제 상황을 판단하면 안 되는 이유
연체율은 중요한 경제지표지만 이것 하나만으로 경기 상황을 모두 판단할 수는 없습니다.
이번 7월 수치에서도 신규 연체가 얼마나 발생했는지와 기존 연체채권이 얼마나 정리됐는지에 따라 월별 연체율이 달라졌습니다.
예를 들어 신규 연체가 크게 늘지 않더라도 은행이 기존 연체채권을 적게 정리하면 통계상 연체율이 높아질 수 있습니다.
반대로 연체채권 정리가 크게 이뤄지면 실제 금융 상황이 완전히 개선되지 않았더라도 연체율이 일시적으로 낮아질 수 있습니다.
따라서 한 달의 숫자만 보기보다는 신규 연체 발생액, 연체채권 정리 규모, 기업대출과 가계대출의 변화 등을 함께 확인하는 것이 중요합니다.
앞으로 어떤 부분을 확인해야 할까
이번 7월 연체율에서 가장 주목할 부분은 기업대출입니다.
기업대출 연체율이 가계대출보다 크게 상승했고, 대기업과 중소기업 모두 전월보다 연체율이 높아졌습니다.
금융감독원도 시장금리 상승 기조와 대외 경제여건의 불확실성을 고려하면 연체율 상승세가 지속되거나 확대될 가능성을 언급하면서 취약 부문을 중심으로 모니터링하겠다고 밝혔습니다.
따라서 앞으로 발표될 월별 은행 연체율에서 다음과 같은 부분을 함께 확인할 필요가 있습니다.
- 전체 원화대출 연체율이 계속 상승하는지
- 기업대출 연체율이 추가로 높아지는지
- 중소기업과 개인사업자 대출 연체율이 어떻게 변하는지
- 가계대출 연체율이 계속 상승하는지
- 신규 연체 발생액이 증가하는지
- 연체채권 정리 규모가 다시 늘어나는지
이런 지표가 함께 움직이는지를 봐야 최근 대출 부실 상황의 흐름을 보다 정확하게 파악할 수 있습니다.
마무리
2026년 7월 말 국내은행 원화대출 연체율은 **0.63%**로 6월보다 0.07%포인트 상승했습니다.
7월 기준으로는 2016년 이후 가장 높은 수준이며, 특히 기업대출 연체율이 0.78%로 가계대출 0.42%보다 높게 나타났습니다.
다만 이번 상승을 단순히 하나의 원인으로 설명하기는 어렵습니다.
7월 신규 연체 발생액이 증가한 동시에 6월보다 연체채권 정리 규모가 크게 줄었고, 일부 기업의 회생·워크아웃 과정에서 신규 연체가 발생한 영향도 함께 작용했습니다.
은행 연체율은 내 대출의 금리가 바로 변한다는 의미가 아니라 은행권에서 대출금을 정상적으로 상환하지 못하는 비중이 어떻게 변하고 있는지를 보여주는 지표입니다.
따라서 앞으로의 금융 상황을 살펴볼 때는 단순히 연체율 숫자 하나만 보기보다는 기업대출과 가계대출, 신규 연체와 연체채권 정리 규모가 함께 어떻게 움직이는지 확인하는 것이 중요합니다.
더 궁금하거나 알고 싶은것이 있으시면 제 블로그나 저에게 답글 주시면 그 글에 대해 다루어보겠습니다. 감사합니다.
참고자료
- 금융감독원, 「2026년 7월 말 국내은행의 원화대출 연체율 현황(잠정)」
- 연합뉴스, 「7월 대기업 연체율 5년만에 최고…중앙그룹 회생·워크아웃 여파」, 2026년 9월 22일
- 아시아투데이, 「은행 대출 연체율 0.63%로 상승…분기말 상·매각 효과 사라져」, 2026년 9월 22일